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异地典当 要创新也要防风险

异地典当 要创新也要防风险

                              时间:   2016-01-27

随着“互联网+”的理念不断深入典当行业,以实体店为核心,利用互联网或者连锁机构等平台,跨区域尝试开展业务的“异地典当”,在2015年多次被部分典当企业和互联网平台提及。其实,异地典当在2014年就已见先例,但2015年出现了一些新趋势,也显现出了一些新风险。

如何保障顺利实现债权

孔舟航(浙江典当行业协会秘书长):最近,也常有企业来协会咨询异地典当的开展及风险防范等问题。我们认为,如果是能够实现实物保管、不用办理物权登记的动产业务,异地典当业务还是可以尝试开展并不断完善的。如果是需要办理物权登记的动产或者不动产业务,跨区域登记是否可行,法规并未做明确的规定,实际操作中相关部门是否配合,如何顺利、彻底地实现债权都需仔细研究。

从现代化典当经营的操作规则来说,“只认物不认人”的典当经营时代早已过去,典当融资更注重对贷款人各项指标、贷款用途和还款来源等方面的调研审查。由此角度来仔细研究异地典当,某一环节稍有不慎便隐藏风险。

比如贷前、贷中、贷后的三大调研和随机调查,其中关键的是对还款能力、还款意愿等内容的掌握,异地典当如何做到及时有效;对客户的调查又如何做到仔细、周全、深入。毕竟眼见为实、耳听为虚。

在这种情况下如何确保贷款评估的正确性,尤其在当下,或明朗或隐藏的风险太多,令人防不胜防,所以要对开展异地典当的每个环节都做到充分研究和细化,考虑出现风险的各种可能,并由小到大逐步摸索开展。

整体而言,异地典当的创新思维值得鼓励,但典当经营环环相扣,不能因为某一环节的创新而忽略其他环节的风险防范。

当物的评估鉴定就不简单。

郝凤琴(北京典当行业协会秘书长):纵观如今的典当经营,能够开展异地典当的可能就局限于动产了。至于最终能有多大的市场需求,能够产生多大效益,是否会入不敷出,需要企业和行业认真分析。

2014年,北京就有典当行推出过异地的汽车典当业务,而且仿效者也有不少。如今,此项业务的效果如何,还不十分了解,但典当毕竟有自己独特的经营属性和特点,所以借助互联网开展异地典当,不仅需要企业有实力和勇气,更需要耐心和谨慎。

就具体业务品类而言,如果是民品的异地典当,风险集中点不止是辨别真假。因为排除那些“一眼假”的东西外,那些高仿甚至是半真半假的东西,如宝石的热处理程度、瓷器的底真身假、书画的揭层等等,以及翡翠、彩色宝石的“色差一分,价差十倍”等等,就是专家上手看也不见得能分出子丑寅卯的。

至于机动车,虽然不用鉴定真假,但对机动车整体性能的把握、异地牌照的处理等,行业目前也都存在问题。正因如此,2014年宝瑞通尝试的异地汽车典当也只限于北京及周边地区,而非跟随企业的连锁店在上海、杭州等地大范围普及。

从典当经营的各个业务品来来认真分析,异地典当不管是借助互联网还是连锁企业,其可行性不仅需要企业深入研究,谨慎尝鲜,更需整个行业来作为研究方向和课题。

重心不同,风险大不一样。

庄庆强(山东典当业内资深人士):对比2014年和2015年出现的异地典当,前者是基于企业连锁化经营而利用互联网手段开展的业务;但后者是基于互联网平台而利用典当实体企业开展的融资,两者重心不同,此中风险自然也有不同。即便是两者虽然一同面临当物的鉴定评估、客户的调研审查等各个环节将会出现的问题,但在后续管理和出现问题的结果等方面是有很大区别的。

首先,异地典当即便是通过了验当、收当的第一二关,又如何将已开展业务纳入良好的贷后管理体系呢?在典当经营环境危机四伏、已有贷款出现大量逾期的当下,异地典当又该如何实现贷后管理呢?

其次,一旦业务出现问题,前者是自己家的事情,怎么着都好说;后者却让典当行面临极大的风险。尤其是与第三方互联网平台的合作,典当行因无法实现对业务的实时监控,一旦出现问题,典当行面临的是钱收不回来、抵质押物所承担的债权无法实现,服务不周乃至高利盘剥等众多不良影响蜂拥而至……更不利于企业品牌的打造、行业形象的树立;而互联网平台损失的可能只是一笔业务和一位客户而已。

如果把异地典当分拆解释,有异地取款、异地支付、异地续当、异地赎当、异地取物等,这也算是经营创新,既方便试点,更有利于总结经验、降低风险。但也要细化风险点,比如异地赎当后,客户是否会对当物的保存现状有异议……很多细节也是需要创新者深入研究和完善的。( 文章来源:中国商报—典当融资导报 )